【貯金0はNG】マイホームの頭金は住宅価格の1〜2割が目安！支払うメリット・デメリットや注意点を解説

「マイホームを買うときの頭金とは？」
「いくら払うの？」
「そもそも支払うべき？」

マイホームを購入する際、頭金の支払い金額に悩む方は多いのではないでしょうか。

正しく金額を決められれば無駄な出費を抑えられるので、金銭的な余裕も生まれやすいでしょう。

この記事では、ハウスメーカーに15年間勤務した経験のある筆者が、以下の内容を解説します。

• 頭金についての基礎知識
• 手付金との違い
• マイホーム頭金の平均支払い額
• 頭金を支払うメリット・デメリット
• 頭金ゼロで住宅を購入するメリット・デメリット
• 頭金の金額を決める際の3つのポイント
• 頭金ごとの総支払い額のシミュレーション

マイホームの支払いで損をしたくない方に必見の内容です。ぜひこの記事を参考に頭金の理解を深め、住宅を購入しましょう。

マイホーム購入時に支払う頭金についてサクッと解説

頭金を支払うことでローンの借りる金額が少なくなるので、金利が下がり支払い総額を減らせます。

たとえば、3,000万円の住宅を金利1％の住宅ローンを組み購入する場合、頭金による支払い額の違いは以下のとおりです。

	頭金あり	頭金なし
頭金の金額	500万円	0円
住宅ローンの金額	2,500万円	3,000万円
利息（1%の場合）	25万円	30万円
支払い総額	3,025万円	3,030万円

頭金を支払うことで、支払い総額を下げられることがわかります。

マイホームの頭金と手付金の違い

買い手は支払った手付金を手放すことで契約を解除できます。売り手は受け取った手付金の倍額を買い手に支払えば、契約の解除が可能です。

頭金には手付金のような効果はありません。対して、手付金は最終的に住宅購入費用に充てられるので、頭金のような役割もあります。

マイホーム頭金の平均支払い額は住宅価格の1〜2割

マイホームの頭金と融資額の割合の平均は、以下のとおりです。

住宅種類	融資額	頭金（割合）	その他資金
建売住宅	2,944.5万円	293.2万円(8.5%)	204.5万円
注文住宅	2,677.4万円	636.5万円(18.7%)	81.3万円
土地付き注文住宅	3,496.8万円	447万円(10.9%)	168.8万円
中古一戸建て	2,132.1万円	203万円(8.2%)	138.1万円
マンション	3,544.1万円	714.1万円(16.1%)	179万円
中古マンション	2,522.5万円	310.5万円(10.4%)	149.4万円

取得した住宅の種類や購入者の年齢などに違いはありますが、頭金は1~2割程度支払っている人が多いことがわかります。

マイホームの価格ごとに頭金をシミュレーション

たとえば、以下の条件でマイホームを購入する場合の、頭金別のローン返済額や月々の支払い額を表にまとめました。

• 物件価格：4,000万円
• 借り入れ金利：1％
• 借り入れ期間：35年

頭金	ローン返済額	総支払い額	月々の支払い額
0円	47,423,997円	47,423,997円	112,914円
50万円	46,831,197円	47,331,197円	111,502円
100万円	46,238,397円	47,238,397円	110,091円
200万円	45,052,798円	47,052,798円	107,269円
300万円	43,867,198円	46,867,198円	104,446円
400万円	42,681,598円	46,681,598円	101,623円
500万円	41,495,998円	46,495,998円	98,800円

頭金なしの場合と500万円の頭金を支払った場合では、総支払い額に約100万円もの差が生まれます。

ローンを借りる前には頭金と借り入れ金額について計算をして、細かく数字を把握しましょう。

マイホームは頭金ゼロでも購入できる！ただし注意点あり

とはいえ、住宅ローンの利息負担が増えるといったデメリットも多いです。頭金ゼロでの購入はあまりおすすめできません。

もし現在、貯金がなくてマイホーム購入を迷っている方は「【工夫次第】お金がないのに家を建てるときの3つの最低条件！住宅ローンの審査内容も解説」の記事が役立つはずです。チェック項目や状況別の解説があるので、ぜひ参考にしてみてください！

マイホーム購入で頭金を支払うメリット・デメリット

頭金を支払ってマイホームを購入する場合の特徴はさまざまです。

ここでは、頭金を支払うメリット・デメリットについて解説します。

1. メリット

マイホーム購入で頭金を支払うことには、さまざまなメリットがあります。

• 毎月の返済額が減る
• 借り入れ期間が短くなる
• 金利が安くなる
• 住宅ローンの審査がとおりやすくなる　など

総支払い額が減れば借り入れ期間を短くできるので、住宅に関する支払いを早く解決できます。

住宅ローンの審査にもとおりやすくなるので、マイホームを購入しやすいでしょう。

2. デメリット

マイホーム購入で頭金を用意すると良いことだけでなく、デメリットもあります。

• 預貯金が減る
• 準備に時間がかかる　など

頭金には数百万円単位のお金が必要なので、支払い後は預貯金が減ります。

また、頭金を準備するために時間がかかってしまい、物件購入タイミングを逃すこともあります。

頭金を支払う際には、メリットとデメリットを十分に理解しておきましょう。

マイホームを頭金ゼロで購入するメリット・デメリット

マイホームを頭金ゼロで支払うことは、あまりおすすめできません。

ここでは、頭金ゼロで住宅を購入するメリット・デメリットを解説します。

1. メリット

頭金ゼロでの住宅購入にも、いくつかのメリットがあります。

• 預貯金が減らない
• 住宅ローン控除を活用しやすい
• 物件の購入タイミングを逃さない

住宅ローン控除は、ローン残高の0.7%が所得税から毎年控除される制度です。

また、物件を見つけてから頭金を貯める期間がないので、良い物件を見つけた際に購入するタイミングを逃さないでしょう。

2. デメリット

頭金なしで住宅を購入するのはデメリットが大きいので、あまりおすすめできません。

• 借り入れ金利が大きくなる
• 住宅ローン審査がとおりにくくなる
• 売却後に多額のローンが残る

頭金なしでローンを組む場合、金利が高くなりやすく支払い総額が大きくなります。

また、そもそも支払い能力が低いと判断されてしまうと、頭金なしではローンが組めない場合もあります。

ローンが組めずに住宅を購入できなければ本末転倒です。

マイホーム頭金の金額を決める際の3つのポイント

ここでは、マイホーム頭金の金額を決める際の3つのポイントを解説します。

1. 毎月の家計収支を把握する
2. 預貯金とのバランスを考える
3. 支援を受けられるか確認する

全て理解してから金額を決めていきましょう。

1. 毎月の家計収支を把握する

毎月の家計収支を把握することで、月々に支払える住宅ローンの金額を理解できます。

住宅ローンで支払う金額の目安ができるので、目当ての住宅に支払うべき頭金の金額が明確になります。

また、余計な出費が目に見えるようになるので、節約しやすくなり頭金を貯金できるでしょう。

余裕を持って住宅ローンの支払いを行えるように、頭金を用意しましょう。

2. 預貯金とのバランスを考える

頭金を支払いすぎてしまうと生活が苦しくなるので、預貯金とのバランスを考えましょう。

事故や怪我などの急な出費に対応でき、月々のローン支払いにも余裕が生まれます。

自営業者や歩合制などの収入に波のある仕事をしている場合には、生活費1年間分の貯金を残しておくと良いです。

マイホームを購入する際の貯金額については関連「【見ないと損】家を建てるのに必要な貯金額は400〜600万円！貯金なしが難しい理由や注意点も解説」にて詳しく解説しています。ぜひ参考にしてみてください！

3. 支援を受けられるか確認する

自分自身の収入以外からも、住宅資金の支援を受けられるか確認しましょう。

たとえば、住宅購入によって資金を得られる制度は以下のとおりです。

• こどもみらい住宅支援事業
• 地域型住宅グリーン化事業
• ZEH補助金　など

また、両親から支援を受ける場合には、贈与税が軽減されることを覚えておきましょう。

通常110万円以上の贈与は課税対象となりますが、住宅購入が目的の贈与なら最大1,000万円までが非課税となります。（参考：No.4508 直系尊属から住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税）

貯金以外にも資金を貯める方法があるので、お得な制度を探すのもおすすめです。

「自分でも受けられる支援制度はあるの？」「自分にとっての適正な頭金の額が知りたい」などのお悩みがあれば、ぜひ「すーさんの相談窓口」にご相談ください！

住宅のお金に関するお悩みを、全て解決していきます。

マイホームの頭金は現金払いの場合が多い

マイホームを購入する際には、住宅や土地の価格以外にも多くの費用がかかります。

• 仲介手数料
• 登記費用
• 各種保険料　など

これらの諸費用はローンに含めず、現金で支払うことが一般的です。頭金も同様に現金で支払うことが多いです。

住宅購入の諸費用については関連記事「【シミュレーションあり】家を建てる際に必要な9つの初期費用！目安の金額や安く抑える方法を解説」にて詳しく解説しています。安く抑える方法についても紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください！

マイホームの頭金は預貯金とのバランスを考えよう

マイホームを購入する際に頭金を支払うことで、利息金額を減らせます。

とはいえ、払いすぎてしまうと日々の生活が苦しくなったり、急な出費に対応できなかったりするリスクもあります。

反対に頭金を支払わなければローンを借りられなかったり、金利上昇により総支払い額が増えたりとデメリットも多いです。

「どうしても頭金の支払い額を決められない」「貯金がなくて頭金を支払えない」などのお悩みがあれば、ぜひ「すーさんの相談窓口」をご活用ください！

頭金といったお金に関することはもちろん、ハウスメーカーや間取りの決め方など、あらゆるお悩みを受け付けています。