家を建てるには土地の購入や住宅建築費用など、総額で予算はいくら組んだらいいの？
住宅会社から提示される見積もりは専門用語が多く、総額でいくらになるのか、いつ払う必要があるのかが不明瞭になりがちです。
そこでこの記事では、家づくりにかかる費用を徹底解説します。
また、「すーさんのLINE相談窓口」では、住宅ローンのシミュレーションや資金計画のアドバイスも無料で行っています。
これまで8000人以上の家づくりのサポートをしてきた経験から、成功事例や家づくり費用の抑え方もお伝えできるのでお気軽にご相談ください！
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住宅購入前に知っておきたい！家づくりにかかる費用の全体像
理想を叶えたいからと、背伸びした予算感で購入すると後悔する可能性があります。
まずは、マイホームにかかる費用目安を確認しておきましょう！
家を建てると定期的なメンテナンスも必要になるので、費用目安をしっかりチェックしておいてくださいね。
年収別マイホームの価格の目安
一般的に、住宅ローンの借入額は、年収の5〜7倍程度が目安とされています。
ただし、これはあくまで金融機関が「貸せる」と判断する目安であり、無理なく返済できる額は異なります。
現在の生活費や将来の教育費なども考慮して検討しましょう！
マイホームを購入するタイミングは、多くの方が30代前半〜半ば、特に第一子の誕生前後が多い傾向にあります。
以下の関連記事「結婚と同時に住宅を買うのが絶対NGな理由5選」では、結婚後すぐに家を買うリスクについて紹介しているので、チェックしてみてください。
家の費用の内訳は大きく3種類
家づくりにかかる費用は、大きく分けて以下の3種類で構成されます。家を建てる際には、この総額を考慮して資金計画を立てる必要があります。
特に、住宅ローン関連の費用や税金、登記費用など、家づくりに必要な手続きにかかる「諸費用」は、現金での準備が必要になることも多いため、見落とさないように注意が必要です。
家を建てる際の初期費用は物件価格の15〜30％が目安
家づくりでいう「初期費用」とは主に頭金と諸費用を合わせた、実質的に家を買うための自己資金として用意しておく必要があるお金です。
これらは住宅ローンとは別に、契約時や引き渡し時などに現金で用意する必要があります。
初期費用の内訳には、土地の購入手付金、印紙税、仲介手数料、住宅ローン保証料・事務手数料、火災保険料、登記費用、各種税金などが含まれます。
上記の表から見ると、ざっくりと年収分くらいの貯蓄が現金であると安心ですね。いつまでにいくら貯めるか計画的に準備しましょう！
特に「諸費用」はローンの対象外になることも多いため、フルローンを組む（頭金ゼロ）場合であっても、諸費用分の現金は必須になります。
初期費用のシミュレーションや安く抑える方法については、以下の記事で詳しく解説しているので合わせて読んでみてください。
頭金はいくら用意しておくべき？ゼロでもOK？
「頭金」は、住宅価格の一部として自己資金から支払うお金です。一般的に、頭金が多いほど住宅ローンの借入額が減り、利息負担も軽減されます。
頭金の理想的な目安：物件価格の10～20％
ただし、最近ではフルローン（頭金なし）で住宅ローンを組むことも可能です。
頭金が少なくても家づくりは可能ですが、デメリットも理解した上で検討しましょう。
| 頭金なしのメリット | 頭金なしのデメリット |
|---|---|
| 現金を残せる | 返済総額が増える |
| 家づくりを早く開始できる | ローンの審査が厳しくなる |
住宅ローン選びで失敗しないコツ
住宅ローンは家づくり費用の大部分を占めるため、選び方一つで総返済額が数百万円単位で変わってきます。
質問回答LIVEでも、「ローンの決め方」についてサクッと解説しているのでぜひチェックしてみてください(22:26から再生されます)↓
多くの方が組む住宅ローンは検討すべきポイントが多いので、以下の記事でまずは基本を確認しておきましょう！
無理のないローンの返済比率は手取りの20％未満
ローンの返済比率は、年収額面の25％、手取り収入の20％までが目安です。
手取りをもとに計算すると、25％だときついと感じることも多いでしょう。
金利タイプ（変動金利、固定金利）の特性を理解し、複数の金融機関の金利や手数料を比較検討することが、失敗しないための絶対条件です。
関連記事「手取りの25％の住宅ローンはきつい！計算方法や無理のない返済負担率」でもローンの返済比率について詳しく解説しているので、チェックしてみてください。
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「自分で計算するのが難しい！」という方はお気軽に相談してみてください！
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住宅の費用を安く抑える方法
住宅ローンをシミュレーションすると、支払総額にぞっとする方も少なくないですよね。
そんなあなたのために、家づくりの費用を少しでも安価に抑える方法を3つご紹介します。
知らないと損をする内容なので、お金に関することは入念に確認しておいてください！
1.家づくりの費用を抑えるための「減額調整」
建築費用を抑える具体的な手法として、減額調整があります。
これは、間取りや仕様を調整することでコストを削減する手法です。費用調整が必要になった際に役立ちます。
減額調整について詳しく知りたい方は、関連記事「減額調整とは？見直す16のポイントや考え方」を読んでみてください。
2.補助金制度や減税制度を活用する
見落とされがちですが、国や自治体の補助金や減税制度は、費用負担を大幅に軽減できます。
国からもらえる補助金の代表例として、ZEH補助金制度があります。
断熱性能や太陽光発電など、高効率な省エネ・創エネ設備を取り入れた住宅(ZEH住宅)に対して、最大100万円程度の補助が受けられます！
また、新築住宅の減税制度については以下の5種類があります。
| 減税制度 | 申請期限 | 減税金額 | 条件 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローン控除 | 入居した翌年の3月15日 （確定申告） | ・ローン残高の0.7% | ・住宅ローンの借入金の返済期間が10年以上 ・合計所得金額が2,000万円以下 ・床面積が原則50㎡以上 など （所得1,000万円以下の方は40㎡以上） |
| 登録免許税の税率軽減 | 新築または住宅の取得後 1年以内に登記 | ・0.15%に減額 | ・個人の住宅 ・床面積が50㎡以上 など |
| 不動産取得税の軽減 | 不動産を取得した日から 原則60日以内 | ・税率が3%に減額 ・土地の評価額が2分の1に減額 | ・居住用 ・住宅の床面積が50㎡ など |
| 固定資産税の軽減 | 翌年の1月31日 | ・税額が2分の1に減額 ・一戸建ては3年間 ・マンションは5年間 | ・新築住宅 ・居住部分の床面積が50㎡以上280㎡以下 |
| 住宅取得等資金に係る 贈与税の非課税措置 | 贈与を受けた翌年の 2月1日～3月15日 | ・最大1,000万円 | ・父母や祖父母などから住宅新築のための資金援助を受けた ・受贈者の所得金額が2,000万円以下 ・贈与年の翌年3月15日までに住宅を新築・取得・居住する など |
特に省エネ性能の高い住宅に対する優遇制度は積極的に活用しましょう。
3.ローコスト住宅を検討する
費用を抑える手段としてローコスト住宅を検討することも有効です。
ローコスト住宅とは一般的に、建材の大量仕入れや設計の規格化などにより、建築費用を大幅に抑えた住宅を指します。
間取りの自由度は落ちますが、デザインや設備にこだわりのない方にはおすすめできます！
ただし、価格の安さだけで飛びつくのではなく、安さの裏にあるデメリット（断熱性能、耐久性など）を理解し、ハウスメーカーを見極めることが重要です。
ローコスト住宅が向いてる人やおすすめのハウスメーカーは以下の関連記事で詳しく解説しています。
家づくりの費用で後悔しないための第一歩
家づくりの費用は複雑に見えますが、「初期費用」「総額内訳」「年収目安」の要素を把握し、無理のないローン計画を立てることで、後悔のない家づくりが実現します。
とは言っても、自分の年収や貯蓄額から、本当に無理のない借入額を自分で計算するのって難しい…
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