ブラックでも家を建てたい！旦那がブラックリストに載っていても妻の住宅ローンやペアローンは組める？

「旦那がブラックリストだとペアローンを組めないって本当？」
「妻名義で住宅ローンを組むしかないの？」
「ブラックでも一軒家は買える？」

念願のマイホームに住めると思ったのに、住宅ローンを組もうとしたら旦那がブラックリストに登録されていることが発覚。

実は、一度ブラックリストに載ってしまったとしても、数年経てばその情報は消えるので、再度申し込めばローンが組める可能性があります。

この記事では、大手ハウスメーカーに15年勤務していた筆者が以下の内容を解説しています。

• 夫婦の片方がブラックリストに載っていても住宅ローンを組める理由
• ブラックリストで住宅ローンが組めないときの対処法
• 妻名義で住宅ローンを組むときの注意点
• ブラックでも家を建てたい人からよくある質問

ブラックでも家を建てたい人へ朗報！片方がブラックリストに載っていても住宅ローンを組める理由

借金やクレジットカードの支払いが遅延したことなどによってついた信用情報の傷は、一定期間経つと消えます。そのため、傷が消えてしまえば住宅ローンを組める可能性があるのです。

旦那または妻がどうしてブラックリストに載ってしまったのか、いつになったら信用情報は回復するのかについて調べて、申し込める時期を探ってみましょう。

ただし、ブラックリストで住宅ローンに通らなくても、対処方法はあるのでリベンジすることは可能です。

旦那がブラックリストで住宅ローンが組めないときの7つの対処法

住宅ローンの審査に通らない理由は、実はブラックリストに掲載されていることだけではありません。

そのため、以下のような対処法を取ると審査に通ることがあります。

1. 妻名義で住宅ローンを申し込む
2. 借入を申し込む銀行を変える
3. フラット35で申し込む
4. 信用情報が回復するまで待つ
5. 頭金を多めに準備する
6. 現在の借金を返済し返済負担率を下げる
7. 旦那の属性を改善させる

ひとつずつ見ていきましょう。

1. 妻名義で住宅ローンを申し込む

妻の年収が低いと、想定していた金額でローンが組めない可能性があります。借入上限額は年収に関係するからです。

妻が住宅ローンを申し込む場合は、連帯保証人は旦那さん以外の第三者（親や兄弟姉妹など）に依頼しましょう。

2. 借入を申し込む銀行を変える

金融機関によって、審査基準は異なります。そのため、審査基準や申し込み条件が甘い金融機関であらためて申し込みしてみると、審査に通ることがあります。

ただ、どの金融機関も審査方法について明確には開示していません。

最終的に、不動産屋がヒイキにしてる銀行に通してくれて、無事地銀のローン審査に通りました↓

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3. フラット35で申し込む

フラット35は、一般的な住宅ローンよりも審査が甘いため、契約できる可能性があります。勤続年数や雇用形態などに自信がなかったとしても、審査に通りやすいといわれているローンです。

返済負担率とは、年収に対する年間の返済額の割合です。一般的には、30～35％が基準といわれています。

一方で、フラット35のデメリットも理解しておく必要があります。

フラット35は、民間金融機関の審査に不安がある人にとっては有力な選択肢です。ただし、金利や手数料、団信の費用を総合的に比較し、自分に合った返済計画を立てることが大切です。

4. 信用情報が回復するまで待つ

ブラックリストに掲載されていることが明確なら、事故情報が消えたことを確認してから再度申し込むのが一番確実です。

個人信用情報に金融事故が登録されている期間は5～10年間。登録情報が消えてしまえば安心して申し込めます。

マイホームの購入が先になってしまうことは残念ですが、貯蓄をしたり、借金の繰り上げ返済をしたりして、住宅ローンを申し込むときに少しでも有利に働くよう備えておきましょう。

5. 頭金を多めに準備する

頭金を多く準備することで、金融機関に「しっかり返済してくれそうだ」という印象を与えられます。融資する金額が少なければ、金融機関が抱えるリスクも下がるため、審査に通る可能性が上がるのです。

3,000万円の購入費用がかかるなら、600万円以上を用意しておきたいところ。また、頭金を多めに出しておくことでローンの総支払額が少なくなったり、返済期間が短くなったりといったメリットがあります。

6. 現在の借金を返済し返済負担率を下げる

自動車ローンや医療ローンなどの借金が原因で返済負担率が高く、住宅ローンの契約を断られてしまった可能性があります。

返済負担率の審査基準は、一般的に30～35％といわれているため、現在の借金の返済を進めることで審査に通る可能性が上がります。

返済比率については関連記事「【年収別】住宅ローンの収入に占める返済額の割合は20％以下が目安！返済比率を抑える3つの方法を解説」でより詳しく解説しています。ぜひチェックしてみてください！

7. 旦那の属性を改善させる

属性とは、本当にお金を返せる能力があるかどうかを確認するもので、以下のような項目をチェックします。

• 職業
• 年収
• 勤続年数
• 年齢
• 健康状態
• 家族構成
• 返済負担率
• 過去の返済状況　など

属性で何か問題があると判断された場合には、改善することで審査に通る可能性が上がります。

よりよいといわれているのは、返済負担率を下げることや年収、勤続年数の改善です。できることから改善してみましょう。

なお、住宅ローンや家づくりの資金調達に悩んでいる場合は、「すーさんのLINE相談窓口」にご相談ください。

ハウスメーカーで15年間の営業経験のあるすーさんが、あらゆるお悩みに無料で回答します。

妻名義で住宅ローンを組むときの3つの注意点

妻名義で住宅ローンを組むときに気をつけたい点は以下の3つです。

1. 連帯保証人を旦那にするよう指定されることがある
2. 収入金額によっては借入額に影響する
3. 住宅ローンは妻名義で夫が支払うのは危険

ひとつずつ解説します。

1. 連帯保証人を旦那にするよう指定されることがある

金融機関によっては「連帯保証人を旦那さんにしてください」と指定されるケースがあります。

連帯保証人も返済能力があるかどうかの調査対象となるため、ブラックリストに載っていると審査に通らないことがあるのです。

また、妻名義で住宅ローンを申し込める金融機関は限られています。

2. 収入金額によっては借入額に影響する

融資してもらえる金額は年収に関わります。妻の収入が低い場合には、希望するよりも少ない金額しか借りられないことがあるため注意しなくてはなりません。

パートやアルバイトなどの働き方の場合は、妻名義で高額は借りられない可能性があることを想定しておきましょう。

3. 住宅ローンは妻名義で夫が支払うのは危険

妻名義で住宅ローンを組むということは、出産や育児、病気などで妻が一時的に働けなくなっても、妻が住宅ローンの返済をしなくてはなりません。

不動産はあくまでも個人の所有物です。働けない期間だけ旦那に支払いを任せようとすると「贈与した」とみなされてしまう可能性があります。

年間110万円を超える贈与には贈与税がかかり、税務署から指摘を受けるリスクがあるため注意が必要です。

ブラックでも家を建てたい人からの一問一答Q&A

ローンの銀行を決める時の考え方については一問一答LIVEでも解説しているのでチェックしてみてください。

↓ローンの決め方についての22:27から開始します。

ブラックリストに載っているかどうかを確認する方法

住宅ローンの申し込みをする前に、ブラックリストに掲載されているかどうかを調べる方法は、信用情報機関への開示請求です。

ブラックリストに載っているかどうかを知りたい場合は、インターネットや郵送にて開示請求してみてください。

	請求方法	手数料	必要書類
CIC	・インターネット ・郵送	・インターネット：500円 ・郵送：1,500円	・本人確認書類 ・開示申込書（郵送のみ）
JICC	・アプリ ・郵送	1,000円	・本人確認書類 ・開示申込書（郵送のみ）
KSC	・インターネット ・郵送	・インターネット：1,000円 ・郵送：1,124～1,200円（コンビニによる）	・本人確認書類 ・開示申込書（郵送のみ）

ブラックリストに載ってしまう3つの理由

ブラックリストに掲載されてしまう理由には以下の3つが考えられます。

1. 返済の支払いが遅れてしまった
2. 債務整理をした
3. 保証会社が立て替えた

待機してせっかくブラックリストから消去された、ペアローンや妻名義で住宅ローンが組めた、という場合に再度ブラックリストに載ってしまわないようチェックしておきましょう。

1. 返済の支払いが遅れてしまった

ローンやクレジットカードの返済が遅れることで、信用情報に傷がつくことがあります。ちなみに、数日遅れただけではブラックリストに掲載されることはありません。

しかし、2～3ヶ月以上遅れると金融事故として情報が残ってしまいます。信用情報に傷がつくと、返済が完了してから5年間はローンを組むのが難しい状態になります。

2. 債務整理をした

弁護士を介して行う任意整理や過払い金請求、裁判所を介する個人再生や自己破産を行うと、ブラックリストに掲載されます。

ローンだけでなく、クレジットカードの新規発行もできないので要注意です。

3. 保証会社が立て替えた

そのため、保証会社が肩代わりをしたという情報が金融事故として登録されます。

もちろん代わりに支払ってくれただけなので、その後保証会社へお金を返済していかなくてはなりません。5年程度はブラックリストに掲載された状態となるため、期間中はローンを組むことは難しいと考えておきましょう。

旦那がブラックリストに載っていても信用情報を回復させることで住宅ローンは組める

旦那がブラックリストに載っていたからといって、住宅ローンが組めないわけではありません。数年経てば金融事故情報が回復し、住宅ローンが組める可能性があります。

また、審査に落ちる理由はブラックリストに載っていることだけではありません。

「すーさんのLINE相談窓口」では、家づくりやハウスメーカーだけでなく、お金に関することも相談できます。

相談は無料です。「こんなこと聞いても大丈夫かな」と不安な方でも丁寧にヒアリングして悩みを解消しますので、ぜひお気軽にご相談ください。