手取りの25％の住宅ローンはきつい！計算方法や無理のない返済負担率を解説

「返済比率25％は一般的？きつい？」
「手取りの25％の返済比率はどれくらいの負担なのかわからない」
「家を買うときのローンの組み方を知りたい！」

住宅ローンは年収の25％に設定するのが一般的だと言われることもありますが、人によってはきついと感じてしまうことがあります。将来ライフスタイルが変化することを考えると、手取りの20％未満に設定するのがおすすめです。

この記事では、元ハウスメーカーの営業マンだった筆者が、以下の内容を解説します。

• 住宅ローンを手取りの25％にするのはおすすめしない理由
• 無理のない返済比率の計算方法
• ローンを手取りの25％借りることのデメリット
• 手取りの25％借りないための対策

住宅ローンを借りるときは手取りの20％未満になるようにして、負担を感じないように工夫しましょう。

住宅ローンを手取りの25％借りるのはきつい！無理のない返済比率の目安は？

住宅ローンを手取りの25％借りるのは、多くの家庭できついといえます。

原因は、世の中に出回っている25％という目安が、金融機関が審査で使う額面年収ベースの数字だから。

家計として無理のない返済比率は、手取りの20％未満。まずは、住宅ローンが手取りの25％だときつい理由と無理のない返済比率について解説します。

住宅ローンが手取りの25％だときつい理由

一般的に言われる住宅ローンの目安25％は、ボーナスも含めた額面年収に対する割合です。

ところが多くの人は、これを手取りの話だと受け取ってしまっていて、額面の25％を借りると、手取りに対する負担は約31％まで跳ね上がります。

たとえば、額面年収が400万円の場合、年間手取りは約320万円で、返済負担率が25％だと1年に80万円ローンにあてなければなりません。

80万円を12か月で割ると、ひと月6.7万円を返済する必要があるため、それ以上のローンを毎月返済するのはきついといえるでしょう。

さらに、住宅ローン審査で使われる「返済負担率」は、住宅ローンだけでなく、自動車ローン、奨学金、クレジットカードの分割払いなど、他の借金もすべて合算して計算されます。

この隠れた負担が家計を圧迫するため、住宅ローンを手取りの25%に設定するのはきついと感じる可能性が高いです。

【2026年】金利上昇で25％の負担はさらにきつい

住宅ローンには、返済の途中で金利が変わる変動金利タイプがあります。いま家を買う人の多くが、これを選んでいます。

変わるということは、上がることもあるということ。

住宅金融支援機構も、変動金利型の金利は上昇傾向にあると説明しています。

いまの変動金利は、多くの銀行で0.9％台。今後もさらに上がると見込まれています。

今後金利が上がるのは1回で終わるとは限りません。ローンは35年続く。そのあいだに何回上がるかは、誰にもわからないんです。

無理のない返済比率は20％未満

住宅ローンは手取りの25％借りるのが一般的だと言われることもありますが、負担が大きいため20％未満に設定するのがおすすめです。

額面年収が400万円の場合、返済負担率を20％に抑えると5万3,333円で済むので、自分の生活スタイルを振り返って合うほうを考えてみてください。

20％に抑えると決めても、それだけでは家は買えません。総額がいくらかかるのかがわからないと、いくら借りる必要があるのかが決まらないからです。

住宅ローンの無理のない返済比率の計算方法

住宅ローンの返済比率の計算方法は、目的によって2つに分かれます。

審査に通るかを見る計算は額面年収ベース、家計が回るかを見る計算は手取りベース。

• 審査で使われる「返済負担率」の計算方法（額面年収ベース）
• 家計に無理のない「返済比率」の計算方法（手取りベース）
• 【年収別】住宅ローンの「返済額」早見表
• 【年収別】住宅ローンの「借り入れ可能額」早見表
• 早見表の金額がそのまま借りられるとは限らない

自分で計算するのはめんどくさい！という方のために、年収別にローン返済額の目安をまとめました。

審査で使われる返済負担率の計算方法（額面年収ベース）

金融機関が審査で使う返済負担率は、手取りではなく額面年収で計算します。額面年収とは、1年間に支給された給与の総額のこと。ボーナスも含みます。

たとえば額面年収600万円の人が年間150万円を返済するなら、返済負担率は25％。

ここに含まれるのは住宅ローンだけではありません。カーローンも奨学金もクレジットカードの分割払いも、すべて合算されます。

上限は金融機関によって異なりますが、フラット35の場合は次のとおり。

額面年収	返済負担率の上限
400万円未満	30％
400万円以上	35％

家計に無理のない返済比率の計算方法（手取りベース）

家計が回るかどうかを見るときは、手取り年収で計算します。手取りは額面のおよそ80％。税金や社会保険料が引かれたあとの、実際に使えるお金です。

無理のない返済比率は、手取りの20％未満。

額面の35％まで借りられるとしても、それを手取りに直すと約44％です。生活が回るわけがない。

借りられる額と返せる額は、そもそも別の計算式から出てくる数字なんです。

【年収別】住宅ローンの「返済額」早見表

額面年収	手取り年収 （額面の80％で計算）	月額ローン目安 （返済比率25%）	月額ローン目安 （返済比率20%）
400万円	320万円	6.7万円	5.3万円
500万円	400万円	8.3万円	6.7万円
600万円	480万円	10.0万円	8.0万円
700万円	560万円	11.7万円	9.3万円
800万円	640万円	13.3万円	10.7万円

※月額は手取り年収を元に計算し、小数点以下を四捨五入しています

たとえば、額面年収400万円の場合、手取り年収の目安は320万円になります。住宅ローンの返済比率を20％に設定すると、月5万円程度の返済が必要です。

総務省の「家計調査」によると、2人暮らしは平均25万円の生活費がかかります。年収400万円の月の手取りは約26万円の計算になるので、2人暮らしなら何とか生活できるでしょう。

【年収別】住宅ローンの「借り入れ可能額」早見表

では、実際に自分はいくらのローンを借りられるのか。ここが計算でいちばん知りたいところだと思います。

100万円あたりの月返済額は、金利と返済期間で決まります。変動金利年1.0％・返済期間35年なら2,823円。

下の表は、審査の上限まで借りた場合（A）と、手取りの20％に抑えた場合（B）を並べたものです。

額面年収	A：審査上限35％で借りられる額	B：手取り20％で返せる額	差
400万円	4,133万円	1,889万円	2,244万円
500万円	5,166万円	2,362万円	2,804万円
600万円	6,199万円	2,834万円	3,365万円
700万円	7,233万円	3,306万円	3,926万円
800万円	8,266万円	3,779万円	4,487万円
1,000万円	1億332万円	4,723万円	5,609万円

※変動金利年1.0％・返済期間35年・元利均等返済で試算（2026年7月時点）。手取りは額面の80％で計算

年収600万円で、その差は3,365万円。倍以上ちがいますね。

銀行が出してくる金額は、Aの世界の数字です。でも実際に35年払っていくのはBの世界。この2つを取り違えたまま契約すると、あとから効いてきます。

早見表の金額がそのまま借りられるとは限らない

ひとつだけ注意点があります。早見表の金額が、そのまま借りられるわけではありません。

銀行は、いま払えるかどうかではなく、金利が上がっても払えるかどうかで審査します。だから審査では、実際に契約する金利ではなく、3〜4％程度の高い金利を使って計算する。これを審査金利といいます。

金利が高いタイプを選んだ場合も、借りられる額は下がります。

より理想的かつ現実的な住宅ローン返済額のシミュレーションをしたい方は、「すーさんのLINE相談窓口」をご活用ください。

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住宅ローンの返済額を決める2つの項目

住宅ローンの返済額は以下の2つの要因で決まります。

1. 返済比率は額面年収の25％以下
2. 年収倍率は5～7倍

家を買う予定はあるけれど、返済額がいくらになるのか見当がつかないという方はしっかり抑えておきましょう。

1. 返済比率は額面年収の25％以下

返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合のこと。年収は手取りではなく額面で考えるので、25％以上は負担が大きいとされています。

比率が低いと生活に余裕を持ちながらローンを返済できますが、その分時間がかかることも覚えておきましょう。

審査に通る上限は、額面年収の30〜35％です。でも、それは借りられる限界であって、返せる目安ではありません。

自分で返済額を決めるときの基準は、額面の25％以下で考えましょう。

2. 年収倍率は5～7倍

年収倍率とは、年収と物件購入価格の比率を表した数値のことです。

住宅ローンを借りる際は、年収の5〜7倍を目安にすると負担を減らせます。物件の費用が同じでも収入が高い人のほうが倍率は少なくなります。

無理のない範囲のマイホームを選ぶと、返済の負担を感じにくくなります。住宅ローンの返済を滞納しないためには、購入時からしっかり考えましょう。

住宅ローンを手取りの25％借りる3つのデメリット

住宅ローンを手取りの25％借りるデメリットは以下の3つです。

1. 万が一の事態が起こっても対応できない
2. 生活に余裕がなくなる
3. 返済を滞納してしまう

詳しく紹介するので、家を買う予定がある方はしっかりチェックしておきましょう。

1. 万が一の事態が起こっても対応できない

住宅ローンを手取りの25％借りると、生活に余裕がなくなり万が一の事態が起こっても対応できないことがあります。

たとえば、離婚すると子どもがいる場合は養育費や引っ越しの費用がかかることもあるでしょう。また入院すると働けないので、貯蓄がないと生活が苦しくなります。

2. 生活に余裕がなくなる

年収400万円の場合、返済負担率20％と25％ではひと月の返済額は1万6,666円しか変わりませんが、その分生活の余裕はなくなります。

住宅ローンの割合が重いほど切り詰めた生活をしなければならないので、返済比率を設定するときは慎重に考えましょう。

「頑張れば返せるだろう」と考えるのは危険です。交際費や食費を削らなくてもいいように、返済比率は20％未満に抑えるのがおすすめです。

3. 最悪の場合、返済を滞納してしまう

住宅ローンの返済を滞納すると、最悪の場合は家を撤去させられたり自己破産を余儀なくされたりするため、注意が必要です。

住宅ローンを25％以上に設定すると、万が一返済できなくなった場合、滞納してしまうこともあるかもしれません。

滞納から6か月過ぎると、金融機関に一括で返済する必要があるため、余計に負担が大きくなります。

住宅ローンを手取りの25％借りないための5つの対策

住宅ローンの返済比率を25％以上に設定すると、生活を切り詰めなければならなかったり、滞納したりする恐れがあります。

住宅ローンを手取りの25％借りないために、5つの対策を覚えておきましょう。

1. 頭金を増やす
2. 他の借り入れを完済する
3. 返済期間を長くする
4. ボーナス払いを利用しない
5. 団体信用生命保険の特約は最低限にする

順番に解説します。

1. 頭金を増やす

頭金を増やすと借り入れ金額を少なくできるので、手取りの25％借りずに済みます。

頭金は、住宅価格の1～2割が目安です。たとえば、4,000万円の住宅を金利1％・返済期間35年のローンを組んで購入する場合、支払い額の違いは以下のとおりとなります。

	頭金あり	頭金なし
頭金の金額	500万円	0円
住宅ローンの金額	3,500万円	4,000万円
利息総額（1%の場合）	約650万円	約742万円
支払い総額	約4,150万円	約4,742万円
毎月の返済額	98,799円	112,914円

年収600万円だとすると、年間の手取りが480万円、月々40万円の計算で、手取り月収の25％は10万円です。

頭金なしだと手取りの25％をオーバーしますが、500万円の頭金を支払うことで、予算の許容範囲内におさまることがわかるでしょう。

AIすーさんでローン返済シミュレーションを行う具体的なステップは以下の記事で解説しているので、合わせて参考にしてください。

2. 他の借り入れを完済する

返済比率には、住宅ローンだけではなくカードの支払いや奨学金も含まれます。返済比率を下げるためには、他の支払いを終えておくのがおすすめです。

住宅ローンを申し込む際は、自身の借り入れを振り返って整理しておきましょう。

住宅ローンを借りる前に、他の借り入れを完済しておくと返済比率を下げられます。

3. 返済期間を長くする

借り入れ期間が長いほど、年間の返済額は少なくなるので比率を25％未満にすることも可能です。借り入れ期間を伸ばす際は、65歳を目安にしましょう。

完済の年齢が65歳以上になると、年金のみで払わなければならないため、負担が大きくなります。

ただし、中古物件は返済期間を伸ばせない場合があるので、注意してください。金融機関に事前に問い合わせてみるのがおすすめです。

4. ボーナス払いを利用しない

ボーナス払いは、ボーナス支給月に上乗せして返す代わりに、毎月の返済を軽くする仕組みです。

でも、審査で使う返済負担率は年間の返済総額で計算されるので、年間で見ると変わりません。

そのうえボーナスは、景気や会社の業績に左右される不確実な収入です。支給が減った年に、返済だけがそのまま残る。この状態がいちばん怖いです。

ボーナスを当てにした返済計画は、いちばん崩れやすいパターンのため慎重に検討しましょう。

5. 団体信用生命保険の特約は最低限にする

団体信用生命保険は、契約者が亡くなったときに住宅ローンが完済される保険です。

多くの金融機関で加入が必須になっていて、保険料は金利に含まれているため別途の支払いは発生しません。

ただし、がんや心筋梗塞などの疾病保障を特約でつけると、金利が上乗せされます。

金利が上がれば毎月の返済額も上がるので、返済比率も一緒に上がる。

（旦那ががん家系でどうしても不安が消えなかったので…！）_{※上乗せ額は契約条件によって変わります}

保障内容と金利の上乗せ幅を見比べて、本当に必要かどうかよく考えましょう。

住宅ローンの返済額を決めるときに重視したい3つのポイント

住宅ローンの返済額を決めるときに重視したいポイントは以下の3つです。

1. ライフスタイルの変化を想定しておく
2. 完済時の年齢を元に計算する
3. 年収の増減を考慮する

返済を滞納しないためにも、しっかり確認しておきましょう。

1. ライフスタイルの変化

住宅ローンを借りてからライフスタイルが変化することもあります。返済額を決めるときはライフスタイルが変化して、今以上にお金がかかることも念頭に置いておきましょう。

結婚したり子どもが生まれたりすると、今よりお金がかかるケースがほとんどです。

家族が増えると生活が苦しくなって住宅ローンを滞納してしまうこともあります。

2. 完済時の年齢

完済時の年齢は65歳が目安です。65歳以上になると年金のみで生活する方が増えるため、住宅ローンを返済するとなると生活が苦しくなってしまいます。

厚生労働省の「令和5年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、月々の平均受給額は国民年金がおよそ5万8,000円、厚生年金がおよそ14万7,000円です。

返済額を決めるときは、完済時の年齢も考えておきましょう。

3. 年収の増減

住宅ローンを組んだ後に転職や退職で年収が減ることもあります。

住宅ローンを25％以上借りていると、年収が減ったときに生活を切り詰めなければなりません。

住宅ローンは手取りの25％借りずに余裕を持った計画を立てよう

住宅ローンを手取りの25％借りると、生活に余裕がなくなったり、万が一の事態が起こったときに対応できなかったりする場合があります。住宅ローンを滞納すると、最悪の場合、家を撤去される恐れもあります。

住宅ローンを手取りの25％借りないためには、頭金を増やしたり返済期間を長くしたりするのがおすすめです。他の借り入れがある方は、完済してから住宅ローンを申し込みましょう。

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